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　　第三屆小微金融宣傳月專題報道民生銀行小微金融扎根三湘大地通訊員 魏鳴笙 三湘華聲全媒體記者 梁興
　　熱愛事業，更熱愛一起去打拼。民生銀行推出全新的微貸金融服務品牌，無需任何抵押擔保，只要手續齊全，24小時內即可輕鬆獲得最高50萬元人民幣循環信用貸款，隨時滿足您急迫的資金需求。從此，您再也不必經受資金短缺的困擾和束縛。未來從此海闊天空。
　　三湘大地，當後來者們還在不斷發力，扎堆駛入小微金融“藍海”時，作為先行者的民生銀行，已在這片廣闊的汪洋上乘風破浪，實現從小微貸款到小微金融服務的提質轉型。民生銀行長沙分行始終走在支持小微企業發展的最前列，在湖南樹立了“小微企業金融服務”專業銀行的市場地位。
　　據記者瞭解，截至2014年一季度末，全行小微企業貸款餘額約110億元，小微企業客戶超過3萬戶，其中有貸戶約8000戶，服務的小微企業遍佈全省各地。該行小微金融的單戶平均授信金額不到140萬元，客戶群體大而單戶金額小是小微金融的特點，這樣更有利於銀行控制風險。
　　■通訊員 魏鳴笙 三湘華聲全媒體記者 梁興
　　服務小微：批量化+專業化
　　2011年3月，民生銀行董事長董文標在多家分行調研後提出，用三年時間建立100-150家專業支行。即：支行選擇某一細分行業作為戰略支柱，在信貸、人力等方面傾斜，甚至一家支行只做某一行業。
　　來自高層的研判，明確肯定小微金融服務的專業化發展方向，民生銀行長沙分行做“專業化”是有基礎的。但專業化不是喊口號，而是一個系統工程，一定要建立符合這個群體發展規律的服務體系，從總行到分行到支行一直在努力創造條件，從制度、流程、系統、團隊、產品、服務等多方面整合資源，圍繞小微企業的金融需求提供現代化、全方位金融服務。
　　目前在長沙，民生銀行已經逐步形成服裝鞋帽、農副產品、紙張印刷、冷凍冷藏、傢具建材、酒水飲料、家電百貨等專業的支行和客戶經理團隊。同時，針對各支行行業客戶的占比情況，長沙分行將指導支行實現專業化的開發方向。如高橋支行、三湘南湖支行分別緊緊圍繞高橋商圈和三湘南湖大市場進行市場開發，香樟路支行側重於家用電器、冷鏈和水果行業，株洲蘆淞支行則立足服飾鞋帽行業開發，星沙支行致力於汽車汽貿行業，人民路支行在花炮行業大展身手，營業部則在異地商會方面占據優勢。據瞭解，目前，民生銀行長沙分行已有雨花亭和人民路兩家支行都被總行授予了專業支行的稱號。
　　“伙伴式服務”嵌入全產業鏈
　　有一種流行的觀點：小微企業被稱為“開關廠”，一會開，一會關，生命周期短，經營不穩定，報表不規範，貸款風險較大。能否保持小微企業貸款良好的資產質量，始終是對銀行業小微企業金融服務的最大挑戰。
　　“被動的風險管理，相當於銀行向小微企業放貸後在執行‘警察式監管’。這樣的關係，需要銀行付出較高的管理成本，也不符合小微金融發展的本質。”民生銀行長沙分行黨委書記、行長曹瑜認為，惟有增進小微企業客戶的認同，實現“伙伴式服務”，滿足其金融需求，才能變被動控制風險為主動經營風險。
　　通過深入市場調查，民生銀行發現：小微企業缺的並不僅僅是貸款，更缺的是系統的金融服務。依據這一判斷，民生銀行長沙分行根據總行部署，推出了小微金融2.0提升版系列產品，實現了多方面的升級。
　　不僅如此，“伙伴式服務”更加體現在對產業鏈的挖掘上。曹瑜說，要用長遠的眼光發現和培育客戶，通過金融服務贏得客戶認同。以苗木專業支行為例，這一專業支行給自身的定位是“苗木生產專家、苗木小微金融專家、苗木交易撮合專家”，這樣，將金融服務嵌入到了產業鏈條的產、供、銷、儲、運等各個環節。
　　【特色】
　　民生銀行小微金融服務升級
　　——進一步豐富產品和服務。商戶融資在原有的11種擔保方式貸款的基礎上，有了“超短貸”、“差額回購”等新的貸款產品；商戶結算相繼有了“商戶卡”、“伙伴賬戶”和“樂收銀”等新產品；小微企業融資包括了小微企業法人授信和小微企業票據融資；電子銀行在小微服務專線的基礎上，又增加了商戶版網銀和手機銀行。
　　——為小微客戶提供專屬的理財人員，使得從融資、貸後、結算到理財各環節，都有專業的機構人員與客戶進行對接。
　　——告別抵押物崇拜。主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業獲得金融支持。
　　——從側重貸後風險管理，到從產品研發、客戶準入、業務審批、放款管理、貸後服務、資產催清收等方面入手，對小微業務全過程進行有效的風險識別、評估、控制和評價。
　　【觀察】
　　扎根湖南，為小微企業護航
　　在小微企業這一廣闊的市場中，民生銀行一家銀行是沒有辦法滿足所有客戶的需求的，也需要其他銀行來共同扶持小微企業。
　　同時，民生銀行有充分的信心來應對挑戰。曹瑜表示，民生銀行作為第一家提出“做小微企業的銀行”的銀行，已經在這塊領域積累了豐富的經驗，建立了符合市場規律的流程，開發了市場歡迎的產品，培養了大批熟悉市場的團隊。為了適應市場，民生銀行已經進行了零售業務的兩次重大轉型，為該行新的發展增添動力。
　　不過要保持行業領先地位也不是一件容易的事。在曹瑜看來，“小微金融服務”必須要全面、深刻地體現“專業化”，“專業化”才能控制住風險，“專業化”才有可能讓支行存貸款業務形成規模。也只有專業、專註、專心，才能夠把小微企業客戶變成我們的伙伴，才能夠保持行業的領先地位。
　　“立足湖南，依托湖南，積极參与湖南經濟建設。”展望未來，曹瑜充滿信心地表示，民生銀行長沙分行將緊緊圍繞“效益+特色”兩大目標和“做民營企業的銀行、小微企業的銀行和高端客戶的銀行”三大定位開展工作，進一步增加小微企業客戶比例，併在考核機制、網點的配置上向小微企業傾斜，讓民生銀行長沙分行將金融“血液”輸送到湖南經濟的“毛細血管”。　　（原標題：民生銀行小微金融扎根三湘大地）